TKK | Tietoverkkolaboratorio | Opetus

Etusivu Sähköinen identiteetti Sähköinen maksaminen Kolmas osapuoli ja varmenteet Sanastoa Linkit ja tekijät

SÄHKÖINEN MAKSAMINEN Sähköinen kaupankäynti tarvitsee sähköisiä maksumenetelmiä. Niitä onkin kehitetty hyvin monenlaisia sekä sovittamalla perinteinen maksumenetelmä sähköiseen muotoon että kehittämällä uusia ainoastaan sähköiseen maksamiseen soveltuvia menetelmiä. Maksumenetelmät ovat aina sidoksissa siihen tahoon, joka niitä tarjoaa. Kuka tahansa ei voi tarjota maksumenetelmiä. Maksumenetelmän tarjoajan tulee olla ennen kaikkea luotettava. Rahoitusmarkkinoita ja niillä toimivia yrityksiaä valvoo Suomessa Rahtoitustarkastuskeskuskeskus, Rata. Maksumenetelmän sopivuutta arvioidessa joutuu kiinnittämään huomiota seuraavankaltaisiin kysymyksiin: Yhteensopivuus (interoperability): Toimiiko maksuväline vain tietyillä kauppiailla, vai voiko sitä käyttää laajemmin. Käykö maksuväline maan rajojen ulkopuolella (eri valuutat)? Sopiiko maksuvälinen mikromaksuihin isoihin kertamaksuihin vai molempiin? Pitääkö osapuolten luottaa toisiinsa? Minkälainen on maksujen jäljitettävyys? Minkälaisen laitteiston tai ohjelmiston maksumenetelmä vaatii? Käykö maksumenetelmä sekä verkkomaksuihin että tosimaailman maksuihin? Voiko välineellä maksaa myös henkilöiden välillä? Kaksisuuntaisuus Yhdenmukaisuus: Kaikki osapuolet ovat samaa mieltä tapahtumaan liittyvistä yksityiskohdista. Maksumenetelmät voidaan jakaa luokkiin usealla eri tavalla. Seuraavassa yksi paljon käytetty luokittelu: Tilisiirto : Maksaja oikeuttaa pankin tekemään maksun kauppiaan tilille. Luottokorttimaksuissa luottokorttiyhtiö tekee maksun asiakkaan puolesta. Maksajan tilitiedot ja valtuutus voidaan lähettää sähköisesti suojattuna vahvoilla salausmenetelmillä. Tällöin voidaan myös paremmin rajoittaa eri osapuolille paljastettavan tiedon määrää. Sähköisiä menetelmiä esim: Kotipankkiyhteydet, SET ja MIA. Sekki: Perinteiset tai sähköiset sekit ovat maksajan allekirjoittamia sopimuksia siitä, että maksajan pankki antaa sekkiin kirjoitetun rahasumman kauppiaalle. Sekit ovat hyvin suosituja Yhdysvalloissa, mutta eivät pahemmin Euroopassa. Myyjän pitää voida luottaa siihen, että asiakkaalla on varaa maksaa, eikä hän peruuta sekkiä ennen sen lunastamista. Sähköinen menetelmä esim: CyberCash. Rahake: Vahvoilla salausalgoritmeilla suojattuja rahakkeita siirretään ostajan ja myyjän välillä varsinaisen rahan sijasta. Rahakkeet laskee liikeelle keskitetty luotettava taho, joka myös tarkistaa myyjän saaman rahan oikeellisuuden ja estää rahakkeiden tuplakäytön. Esim: eCash. Verkkotili: (on-line account) Murronkestävä laitteisto: Laitteisto, joka sisältää vastaamansa rahasumman numeromuodossa mikrosirulla, suojattuna vahvoilla salausalgoritmeilla. Osapuolet luottavat siihen, että kortilla olevaa rahasummaa ei pysty muuttamaan, muuta kuin tarkoitetuilla tavoilla. Kortin on-line tarkistusta ei tarvita maksutapahtuman yhteydessä. Esim: Mondex, Avant ja GeldKarte. Muita tapoja luokitella maksuvälineitä ovat esimerkiksi: Rahake - Merkinnällinen ja sekki - tilisiirtorahake. Tilisiirto Tilisiirron ominaisuudet ovat vahvasti sidoksissa maksupalvelun tarjoajan ominaisuuksiin: Pankkikorttimaksujen takana ovat normaalisti kansalliset pankit, joten pankin kotimaassa niiden kattavuus on hyvä, mutta maan rajat ylittävät maksut ovat ongelmallisia. Pankkikortti käy reaalimaailman maksuihin ja kotipankkiyhteys verkkokaupassa. Kansainvälisten luottokorttiyhtiöiden tarjoamilla maksutavoilla voi maksaa useassa eri maassa. Niidenkin kattavuus on hyvä, mutta ei välttämättä yhtä hyvä kuin pankkikorttimaksujen omassa maassaan. Luottokortti käy maksuvälineenä reaalimaailmassa ja korttiin sidotut sähköiset maksumenetelmät, kuten Secure Electronic Transaction (SET) verkkokaupassa. Tilisiirtopalveluja tarjoavat tahot velottavat yleensä tilisiirrosta niin paljon, että maksuvälineenä tilisiirto ei sovi tässä muodossa mikromaksuihin. Tilisiirtoihin perustuvia maksumenetelmiä ovat mm: CARI: (Collect all relevant information) Maksutapahtumaan liittyvä data kerätään talteen ja luottokortin numero välitetään puhelimitse. CheckFree: Tarkoituksena koravata sekit sallimalla sähköisellä valtuutuksella kolmannen osapuolen tehdä maksuja asiakkaan puolesta. CyberCash: Luottokortin numero välitetään salattuna myyjälle, joka välittää sen edelleen CyberCashille. CyberCash tarkistaa kortin tiedot ja tekee tilisiirron. SET: (Secure Electronic Transaction) Visan ja MasterCarding käyttämä vahvaan salaukseen perustuva sähköinen maksumenetelmä. Sekä myyjän että asiakkaan tulee hakea itselleen (luottokortilleen) sähköinen varmenne maksujen suorittamista/vastaanottamista varten. Sekä myyjä että asiakas todennetaan varmenteilla ostotapahtuman yhteydessä. Asiakkaan tulee asentaa tietokoneeseensa lompakko-ohjelmisto maksun suorittamista varten. MIA: (Merchant Initiated Authentication) MIA maksu toimii myyjältä lähtien kuten SET-maksu, mutta asiakas välittää myyjälle luottokorttinsa numeron esimerkiksi SSL:llä salatun HTTP-yhteyden kautta. Myyjä saa halutessaan selville asiakkaan luottokortin numeron ja asiakasta ei todenneta, mutta asiakkaan ei tarvitse hakea varmennetta eikä asentaa mitään erityistä ohjelmistoa maksua varten. ZipLock: Sähköisessä muodossa toimitettavien tuotteiden myyntiin soveltuva sähköinen maksuväline. Perustuu RSA:lla salattuihin luottokorttimaksuihin Rahake Puhtaasti ohjelmistolla toteutetut, salausalgoritmeilla suojatut rahakkeet ovat yksi tapa välittää rahaa Internetin kautta. Tyypillisiä ominaisuuksia tälle maksuvälineelle ovat: on-line tarkistuksen ja lompakko-ohjelmiston välttämättömyys, nimettömyys sekä kolikoita on, mutta ne ovat väärän kokoisia. Rahakkeen vastaanottajan pitää tarkistaa että rahake on oikea ja ettei sitä ole jo käytetty ennen kuin voi hyväksyä maksutapahtuman. Rahakemaksuvälineitä ovat muunmuassa: eCash David Chaum:in (Chaum’s Electronic Cash)-perusprotokollan mukaisesti toteutettu sähköisiin rahakkeisiin perustuva maksumenetelmä. Rahakkeet suojataan patentoidulla tekniikalla niin että rahan liikkeellelaskijakaan ei tiedä kenelle se on myöntänyt myyjältä takaisin saadun sähköisen kolikon. Katso lisää WWW-sivulta: http://www.ecashtechnologies.com. CAFE Euroopan Unionin projekti ns. off-line rahakkeen aikaansaamiseksi, jolloin rahakkeen oikeellisuus ja käyttämättömyys voitaisiin tarkistaa paikallisesti, ilman kolmatta osapuolta. Projekti on päättynyt, mutta jatkuu nimellä OPERA. Verkkotili Verkkotiliin perustuva maksu FirstVirtual Ensimmäinen Internetissä sähköisiä maksupalveluja tarjonnut yritys. Asiakas avaa verkkotilin maksupalvelun tarjoajalle. Myyjä saa asiakkaalta verkkotilin numeron ja pyytää maksun palveluntarjoajalta, joka pyytää asiakasta hyväksymään laskun sähköpostitse. MilliCent Digitalin oston myötä Compaqille siirtynyt rahakkeisiin perustuva maksumenetelmä. Soveltuu sekä mikromaksuihin että vähän suurempiimpiin summiin. MilliCent-rahakkeet ovat myyjäkohtaisia. Murronkestävä laitteisto Murronkestävänä laitteistona käytetään nykyään poikkeuksetta älykorttia, johon sulautettu mikroprosessori suojaa muistiin talletetun rahasumman vahvoja salausalgoritmeja apuna käyttäen. Monet älykortit ovat kansallisia, mutta esim Visa-Cash ja Mondex ovat globaalimpia. Kortilla maksaminen tai sinne rahan tallettaminen vaativat aina kortin lukulaitteen. Verkkomaksuissa älykorttia voi käyttää mikäli verkkopäätteessä on kortinlukulaite. Lukulaitteen voi ostaa kotitietokoneeseen ja lukulaitteita ollaan kehittämässä myös matkapuhelimiin. Avant Suomalainen käteismaksukortti. Tarjolla on erillisiä Avant-kortteja ja maksukortti on myös integroituna joihinkin pankkikortteihin. Mondex Toimii monessa maassa. Voi sisältää viittä eri valuuttaa yhtäaikaa. Viimeiset kymmene maksutapahtumaa tallettuvat kortille. Geldkartexe Toimii kansainvälisesti. Asiakkaalla ja myyjällä tulee olla tili Geldkartea tukevassa pankissa. Myyjä kerää rahat kortilta lukulaitteen muistiin, ja lähettää ne esim kerran päivässä pankkiin tarkastettavaksi ja muutettavaksi oikeaksi rahaksi. Verkkokaupassa sekä asiakas että myyjä todentavat toisensa varmenteiden avulla. VISA-Cash